Να είστε πάντα έτοιμοι. Φέρτε μια ομπρέλα – Biglaw Investor

2
Να είστε πάντα έτοιμοι.  Φέρτε μια ομπρέλα – Biglaw Investor

Γιατί στοιβάζω τα ασφαλιστήρια συμβόλαια τον τελευταίο καιρό; Λοιπόν, γενικά, προτιμώ να αυτοασφαλίζομαι για τους περισσότερους κινδύνους. Παρά το τι μπορεί να πιστεύουν ορισμένοι, δεν είναι οικονομική καταστροφή αν το iPhone μου καταστραφεί ή κλαπεί. Ούτε είναι μεγάλη υπόθεση αν χαλάσει το laptop μου και χρειαστεί να το αντικαταστήσω. Αυτοασφάλιση σημαίνει ότι αναλαμβάνω ο ίδιος τον κίνδυνο. Ως ασφαλιστική εταιρεία, θα πρέπει να πληρώσω από την τσέπη μου αν χρειαστεί να αντικαταστήσω κάτι, αλλά από την άλλη πλευρά, δεν χρειάζεται να πληρώσω ασφάλιστρα σε κανέναν. Εάν το κάνετε αυτό με αρκετά πράγματα, θα πρέπει να βγείτε μπροστά μακροπρόθεσμα (τουλάχιστον αυτό συμβαίνει με τις ασφαλιστικές εταιρείες που σας πουλούν τα συμβόλαια).

Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές οικονομικές καταστροφές που θα μπορούσαν να αλλάξουν τη ζωή σας (και όχι προς το καλύτερο). Θα ήθελα να αφαιρέσω αυτούς τους κινδύνους από το τραπέζι, ειδικά όταν δεν κοστίζει πολύ για να το κάνω. Όπως θα δούμε, η ασφάλιση ομπρέλα είναι ένα από εκείνα τα φθηνά συμβόλαια που σας κοστίζουν μόνο λίγα δολάρια το μήνα. Η ασφαλιστική εταιρεία δεν αναμένει να πληρώσει και δεν σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε, επομένως τα ασφάλιστρα είναι χαμηλά.

Ποια είναι μερικά άλλα παραδείγματα οικονομικών καταστροφών; Εδώ είναι η λίστα με τα μεγάλα:

  • Θάνατος
  • Αναπηρία
  • Έξοδα Υγείας
  • Απώλεια ακριβής περιουσίας (σπίτι, αυτοκίνητο κ.λπ.)
  • Επαγγελματική ευθύνη (κακή πρακτική)
  • Ευθύνη που δεν σχετίζεται με το επάγγελμα

ΖΩΗ, αναπηρία και η ασφάλιση υγείας είναι τυπικά προϊόντα στην αγορά που ανήκουν σε πολλούς δικηγόρους. Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο, δεν μπορείτε να παραλείψετε την αγορά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού. Ενώ οι πολιτείες απαιτούν μόνο να έχετε ένα ελάχιστο αυτόματο Ευθύνη ασφαλιστήριο συμβόλαιο, οι περισσότεροι άνθρωποι φέρουν επίσης κάποια ολοκληρωμένη κάλυψη σύγκρουσης που θα αντικαταστήσει την αξία ενός κατεστραμμένου αυτοκινήτου. Ασφάλιση για κακή πρακτική; Ξέρω ότι το έχεις.

Το πρόβλημα με την ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου και την ασφάλιση κατοικίας είναι ότι η κάλυψη ευθύνης τους μπορεί να είναι αρκετά χαμηλή. Οι νόμοι ασφάλισης αυτοκινήτων της Νέας Υόρκης απαιτούν μόνο 25.000 δολάρια ασφάλισης αστικής ευθύνης για ένα άτομο. Δεν χρειάζεται να είστε γιατρός επειγόντων περιστατικών για να γνωρίζετε ότι ο κλάδος της υγειονομικής περίθαλψης θα κάψει αυτά τα 25.000 $ μέχρι να φτάσετε στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης.

Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού έχουν όρια ευθύνης περίπου 100.000 $. Αν και αυτό είναι πιο γενναιόδωρο από μια πολιτική αυτοκινήτου, η μέση 3ήμερη παραμονή στο νοσοκομείο είναι περίπου 30.000 $. Εάν δημιουργείτε ευθύνη που οδηγεί σε 11 ημέρες παραμονής στο νοσοκομείο, αυτή η επιπλέον ημέρα είναι δική σας.

Η ευκολότερη λύση για να αυξήσετε την προστασία της ευθύνης σας είναι να αυξήσετε την κάλυψη ευθύνης σύμφωνα με τις πολιτικές του αυτοκινήτου και του ιδιοκτήτη σπιτιού σας. Η αύξηση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του ενοικιαστή μου από την ελάχιστη κάλυψη ευθύνης σε 1.000.000 $ κάλυψης ευθύνης μου κόστισε μόνο 37,10 $ το χρόνο. Αυτό δεν είναι τυπογραφικό λάθος. Αυτό είναι φθηνό πράγμα. Το ίδιο ισχύει και για το συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου μη ιδιοκτήτη μου. Η μετάβαση από τις ελάχιστες πληρωμές που ορίζει το κράτος σε κάλυψη 300.000 $ κοστίζει επιπλέον 89,04 $ ετησίως. Δεν μπορώ να σκεφτώ κανέναν δικηγόρο όπου τα 126,14 $ το χρόνο θα επηρεάσουν αρνητικά τον προϋπολογισμό σας. Σε αντάλλαγμα για μερικά δολάρια, λαμβάνετε εκτεταμένη κάλυψη ευθύνης που θα μπορούσε να αποτρέψει κάποιο απρόβλεπτο γεγονός να εξαλείψει τη συσσώρευση στοιχείων ενεργητικού ετών.

Αυτά είναι τα είδη των κινδύνων που είναι σπουδαίοι για να βγουν από το τραπέζι. Όταν το αποτέλεσμα είναι καταστροφικό και το ασφάλιστρο είναι ελάχιστο, εξαλείψτε την απειλή. Είναι ανόητο να εστιάζεις σε μια έκπτωση 250 $ για την κάλυψη σύγκρουσης, ενώ περιορίζεις το τμήμα ευθύνης του συμβολαίου.

Μέχρι τώρα πιθανότατα σκέφτεστε: Εντάξει, αλλά τι θα μπορούσε να συμβεί που θα ξεπεράσει την κάλυψη της ευθύνης εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων; Οι πέντε οι πιο συνηθισμένες αξιώσεις αστικής ευθύνης από ασφάλιση κατοικίας είναι: (1) δαγκώματα σκύλου. (2) οικιακά ατυχήματα. (3) πτώση δέντρων? (4) μεθυσμένοι επισκέπτες και (5) τραυματίες οικιακές βοηθοί. Εάν κάποιο από αυτά ακούγεται δυνατό για εσάς – και μπορείτε να εξαλείψετε τον κίνδυνο για εκατοντάδες δολάρια το χρόνο – γιατί να μην αφαιρέσετε το ρίσκο από το τραπέζι;

Λοιπόν, πόση κάλυψη πρέπει να έχει; Λοιπόν, πόσα πράγματα έχετε; Εάν έχετε δημιουργήσει πολύ πλούτο, θα χρειαστείτε πολλή κάλυψη. Εάν είστε φοιτητής νομικής με αρνητική καθαρή θέση, η ασφάλιση είναι ίσως λίγο λιγότερο κρίσιμη, αφού έχετε λιγότερα να χάσετε. Αλλά όχι μόνο πρέπει να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, θα πρέπει επίσης να προσλάβετε έναν δικηγόρο για να υπερασπιστείτε τον εαυτό σας σε μια πιθανή αγωγή, επομένως θα χρειαστεί να ρίξετε και το κόστος της υπεράσπισης στην πολιτική σας. Μην ξεχνάτε ότι κάθε πιθανός διάδικος θα το υποθέσει αυτό είσαι και πλούσιος δικηγόροςάρα έχετε ήδη έναν στόχο στην πλάτη σας.

Αφού αυξήσετε την κάλυψη βάσει των υφιστάμενων πολιτικών αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού (ή ενοικιαστών), ο ευκολότερος τρόπος προστασίας από μια οικονομική καταστροφή είναι μια πολιτική ομπρέλα που βρίσκεται πάνω από όλες τις άλλες πολιτικές σας. Η πολιτική ομπρέλα καλύπτει το κόστος όταν εξαντληθούν οι άλλες πολιτικές. Εάν έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού 300.000 $ και ένα συμβόλαιο ομπρέλας 1 εκατομμυρίου $, έχετε 1,3 εκατομμύρια $ συνολικής κάλυψης.

Οι περισσότεροι καλά προστατευμένοι δικηγόροι έχουν μια πολιτική ομπρέλας τουλάχιστον 1 εκατομμυρίου $, αν και η αύξηση της στα $2, $3, $4 και $5 εκατομμύρια δεν είναι ασυνήθιστο καθώς τα περιουσιακά σας στοιχεία συνεχίζουν να αυξάνονται. Δεδομένου ότι η ασφάλιση ομπρέλας είναι η τελευταία γραμμή άμυνας πριν έρθει μετά από τα περιουσιακά σας στοιχεία, είναι φθηνή. Αγόρασα ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλας 1 εκατομμυρίου δολαρίων φέτος για κάτι περισσότερο από 300 $ ετησίως. Σε γενικές γραμμές, πληρώνετε με βάση τον τόπο διαμονής σας και παράγοντες όπως αν έχετε συνάψει τα ασφαλιστήρια συμβόλαιά σας με τον ίδιο ασφαλιστή. Η ασφάλιση ομπρέλας απαιτεί γενικά να έχετε ένα συμβόλαιο αυτοκινήτου και μια ασφάλεια ιδιοκτητών/ενοικιαστών σπιτιού. Εάν δεν διαθέτετε αυτοκίνητο, μπορείτε να παραλάβετε ένα ασφαλιστήριο μη ιδιοκτήτων αυτοκινήτου όπως έκανα εγώ.

Το σημαντικό πράγμα όσον αφορά την ασφάλιση είναι να εστιάσετε τα δολάρια σας στα μέρη του συμβολαίου όπου θα κάνει μεγάλη διαφορά. Το σχέδιο προστασίας του iPhone; Δεν πειράζει αν νιώθεις ότι το χρειάζεσαι. Αλλά αν είστε ασφαλισμένοι για την απώλεια ενός iPhone αλλά παραμελείτε την πιθανότητα μιας οικονομικής καταστροφής, θα πρέπει να ξανασκεφτείτε τις προτεραιότητές σας!

Τζόσουα Χολτ Ένας ασκούμενος δικηγόρος συγχωνεύσεων και εξαγορών ιδιωτικών μετοχών και ο δημιουργός του Biglaw Investor, ο Josh δεν μπορούσε να βρει ένα μέρος όπου οι δικηγόροι μιλούσαν για χρήματα, οπότε το δημιούργησε ο ίδιος. Ξοδεύει 10 λεπτά το μήνα στο Personal Capital παρακολουθώντας τα χρήματά του και αναζητά πάντα έντιμες εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση σε δίκαιη τιμή χωρίς να σας πουλήσουν προϊόντα που δεν χρειάζεστε.

παρόμοιες αναρτήσεις

Leave a Reply